چطور وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی بگیریم؟

آیا می‌دانید وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی چیست و چگونه می‌توانید از آن بهره‌مند شوید؟ در سبد کالای خانوار برخی کالاها هستند که به‌طور مداوم خریداری می‌کنیم و هزینه‌ چندان زیادی هم به ما تحمیل نمی‌کنند. این کالاها از جمله پوشاک و مواد خوراکی هستند و به‌نام کالاهای کم‌دوام یا مصرفی هم شناخته می‌شوند. خرید این کالاها نسبت به کالاهای بادوام که قیمت کمتری دارند، بیشتر انجام می‌گیرد.

کالاهای بادوام کالاهایی هستند که به‌ویژه این روزها به نوعی زندگی همه‌ ما به آن‌ها وابسته است و جزء کالاهای اساسی زندگی ما در آمده‌اند. از جمله این کالاها، لوازم خانگی نظیر تلویزیون، یخچال، وسایل گرمایش و سرمایش خانه و آب، ماشین لباس‌شویی، جاروبرقی، فرش و اجاق گاز هستند.

البته این کالاها را می‌توان سال‌های سال استفاده کرد؛ اما به هرحال عمر مفیدی دارند و حتی اگر پولمان به خرید چند سال پیش آن‌ها رسیده، ممکن است نتوانیم لوازم مستهلک خود را با لوازم نو و سالم جایگزین کنیم، چون این کالاها عمدتاً با قیمت بالایی که دارند و کار خرید ما را با مشکل روبرو می‌کنند. 

در ضمن، ممکن است ما وسیله‌ای مانند یخچال داشته باشیم که با وجود سالم بودن، مصرف انرژی بالایی داشته باشد و این روزها که قیمت برق هم با افزایش همراه بوده است، استفاده از چنین وسایلی هزینه‌ای اضافی بر دوش ما خواهد گذاشت. در این حالت هم چاره‌ای جز تعویض یا خرید لوازم خانگی نخواهد بود. در این صورت تکلیف چیست و چه باید کرد؟ 

به هرحال اغلب کالاهای اساسی قابل حذف از سبد خرید هیچکدام ما نیستند؛ ولی وقتی به جیبمان نگاه می‌کنیم و با این حقوق‌ها که روزبه‌روز فاصله‌شان با قیمت کالاها زیادتر می‌شود، باید راهکاری وجود داشته باشد تا مشکل ما را کمتر کند. یکی از این راهکارها دریافت وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی است که لااقل بتواند سرپوشی موقتی، بر مشکلات ما ناشی از تورم افسار گسیخته باشد. 

تکلیف خانواده‌هایی که قصد خرید لوازم خانگی دارند چیست؟

برخی بانک‌ها و موسسات مالی و دولتی کمک‌هزینه‌هایی نظیر کمک هزینه‌ خرید جهیزیه یا وام ازدواج به جوانان می‌دهند. البته که این وام‌ها و کمک‌هزینه‌ها برای کسانی که قصد ازدواج دارند تا حدی مددرسان است و می‌توانند بخشی از آن را صرف خرید لوازم خانگی مورد نیاز کنند.

اما اگر خانواده‌ای که سال‌های سال از زندگیشان گذشته است، نیاز به خرید کالاهای اساسی داشته باشند و یا به‌دلیل مشکلات لوازم خانگی موجودشان نیاز به تعویض آن‌ها را احساس کنند، تکلیفشان چیست؟ چون به‌هرحال این خانواده‌ها نه قرار است وام ازدواج دریافت کنند و نه از وام جهیزیه بهره‌ای می‌برند.

 در اینجاست که نام وام جدیدی به نام وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی به میان می‌آید. برخی موسسات مالی و بانک‌ها این وام را با درصدهای مختلف سود بانکی، زمان بازپرداخت و سقف وام و نیاز یا عدم نیاز به سپرده و نیاز یا عدم نیاز به ضامن ارائه می‌کنند.

وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی چیست؟

وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی وامی است که اولاً تنها جهت خرید کالاهای ایرانی داده می‌شود و ثانیاً تنها به برخی کالاها که در بالا با عنوان کالاهای بادوام یا کالاهای اساسی به آن‌ها اشاره کردیم تعلق می‌گیرند. به این شکل مثلاً نمی‌توان این وام را مصروف خرید پوشاک کرد و موسسه مالی ارائه‌دهنده اجازه چنین کاری را نمی‌دهد.

از طرفی، اینکه گفته می‌شود کالا ایرانی باشد، در واقع منظور این است که یا کالا تولید داخل باشد و یا مونتاژ کالایی خارجی در داخل باشد که البته با عنوان و برندی ایرانی به فروش برسد. 

شرایط دریافت وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی چیست؟

 این وام با توجه به بانک یا موسسه مالی موردنظر از نظر سقف پرداخت، زمان بازپرداخت، نیاز یا عدم نیاز به ضامن رسمی، نیاز یا عدم نیاز به سپرده، نیاز به سند ملکی یا عدم نیاز به آن، اعتبار شغلی فرد دریافت‌کننده وام، میزان سود بانکی مربوطه و هزینه‌ فرصت مسدودی تفاوت‌هایی دارد. 

برخی بانک‌ها بدون نیاز به سپرده، اقدام به ارائه وام می‌کنند و در برخی دیگر حتماً باید سپرده‌ای در موسسه مالی موردنظر داشته باشیم تا بتوانیم وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی را دریافت کنیم. میزان سود بانکی هر بانک و موسسه‌ای خاص آن موسسه مالی است؛ اما معمولاً این میزان ۱۸ درصد است. البته میزان سود دقیق هر موسسه مالی را در جدول ضمیمه‌ این مقاله که کاملترین و به‌روزترین جدول موجود در اینترنت است، می‌توانید به‌همراه تمام نکات و جزئیات لازم دیگر مشاهده کنید. 

شیوه دریافت وام خرید کالای اساسی و لوازم خانگی چگونه است؟ 

در مورد شیوه دریافت وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی هم موسسات مالی قانون مشخصی ندارند و هرکدام به شکل مستقل عمل می‌کنند. اما قاعده‌ کلی این است که یا موسسه مالی، مبلغ وام را به شکل کارت اعتباری به شما ارائه می‌کند و یا در ازای ارائه فاکتور رسمی از فروشگاه‌های مورد تائید موسسه مالی که عمدتاً فروشگاه‌های معتبر در سایت وزارت صمت هستند، این وام به شما تعلق می‌گیرد. 

البته برخی موسسات، فهرستی از فروشگاه‌های مورد وثوق خود را دارند که تنها قادر به خرید کالا از همان موسسات هستید. سازوکار ارائه وام هم به این شکل است که شما پس از توافق با فروشنده و پرداخت درصدی از مبلغ کالا به‌عنوان پیش‌پرداخت، برای خرید لوازم خانگی پیش‌فاکتوری ممهور به مهر فروشگاه، از ایشان دریافت کرده و آن را به موسسه مالی ارجاع می‌دهید. موسسه مالی در قبال آن چکی در وجه فروشگاه یا فروشنده و به مبلغ باقیمانده صادر می‌کند که باید آن را به فروشنده بازگردانید.

در مورد کارت اعتباری هم تنها می‌توانید با آن کارت، خرید کالای اساسی خود را انجام دهید و امکان برداشت پول نقد از آن برای شما فراهم نخواهد بود.

شرایط دریافت وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی در سال ۱۴۰۰

• این وام تنها برای خرید کالای نوی داخلی است.
• برخی موسسات مالی مبلغ وام را در ازای ارائه پیش‌فاکتور ممهور به مهر فروشگاه معتبر پرداخت می‌کنند.
• برخی موسسات مالی هم مبلغ وام کالاهای اساسی را به شکل کارت اعتباری به متقاضی وام پرداخت می‌کنند که البته گیرنده وام، امکان برداشت نقدی از این کارت را نخواهد داشت.
• بسیاری از موسسات گواهی کسر از حقوق را به‌عنوان ضمانت بازپرداخت وام می‌پذیرند. ضمناً تعداد ضامن‌ها بسته به میزان وام پرداختی است. یعنی هرچقدر وام پرداختی بالاتر باشد، معمولاً نیاز به ضامن‌های بیشتر یا محکم‌تری هست که از جمله این ضامن‌ها، سند ملکی هم هست.
• سودی که اغلب موسسات مالی از وام‌گیرنده دریافت می‌کنند، متغیر است اما معمولاً ۱۸ درصد است.
• ضمناً اغلب موسسات مالی دو مورد زیر را هم به‌عنوان شرط پیش‌فرض خود برای پرداخت وام برای درخواست‌کننده وام درنظر گرفته‌اند:
• متقاضی وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی باید حداقل ۱۸ سال تمام داشته باشد.
• عدم سابقه چک برگشتی یا مطالبات غیر جاری متقاضی و ضامن در سیستم بانکی کشور نیز مهم است. 

مدارک مورد نیاز برای دریافت وام خرید کالا در سال ۱۴۰۰ 

مدارک متفاوتی با توجه به موسسه مالی مورد نیاز است، اما حداقل مدرک مورد نیاز برای وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی، به صورت زیر است:

•   اصل و کپی مدارک هویتی نظیر شناسنامه و کارت ملی خود و ضامن یا ضامن‌ها
•   مدارک شغلی فرد متقاضی وام خرید کالای اساسی
•    اصل و کپی فیش حقوقی و گواهی کسر از حقوق ضامن یا ضامن‌ها 

آیا افراد بیکار هم می‌توانند وام خرید کالا دریافت کنند؟

خیر. فرد متقاضی وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی باید شاغل باشد، چون موسسه مالی باید اطمینان یابد که درآمد داشته و توان بازپرداخت وام را دارید.

آیا برای دریافت وام خرید کالا نیاز به سپرده‌گذاری دارید؟

با توجه به هر موسسه این مورد متفاوت است. به نسبت، تعداد بیشتری از موسسات نیاز به سپرده ندارند. در واقع از ۵۱ موسسه معرفی شده در جدول، ۲۳ مورد نیاز به سپرده‌گذاری دارند و ۲۸ مورد، نیازی به سپرده‌‌گذاری ندارند.

مبلغ وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی چقدر است؟ 

مبلغ این وام با توجه به موسسات مالی مختلف تفاوت‌هایی دارد؛ اما در کمترین حالت ۸ میلیون تومان و در بالاترین حالت ۲۰۰ میلیون تومان است. در واقع از ۵۱ موسسه ۶ موسسه ۸ میلیون تومان، ۲ موسسه ده میلیون تومان، ۴ موسسه ۲۰ میلیون تومان، ۸ موسسه ۳۰ میلیون تومان، یک موسسه ۴۸ میلیون تومان، ۲۳ موسسه ۵۰ میلیون تومان، یک موسسه ۸۰ میلیون تومان، ۲ موسسه ۱۰۰ میلیون تومان و ۴ موسسه ۲۰۰ میلیون تومان وام به متقاضی پرداخت می‌کنند. 

سود بانکی وام چقدر است؟

هر موسسه مالی در این زمینه متفاوت عمل می‌کند و قانون یکسانی در این مورد وجود ندارد. هرچند اغلب موسسات مالی میزان سود خود را ۱۸ درصد درنظر می‌گیرند؛ اما به‌طور کلی حداقل و حداکثر میزان سود دریافتی بین ۴ تا ۲۲ درصد است. در واقع از میان ۵۱ موسسه معرفی شده، ۳۲ موسسه سود ۱۸ درصدی دریافت می‌کنند.

۸ موسسه سود ۱۵ درصدی در نظر می‌گیرند، ۳ موسسه مالی سود ۱۲ درصدی، ۲ موسسه سود ۲۱ درصدی، یک موسسه سود ۴ درصدی، یک موسسه سود ۷ درصدی، یک موسسه سود ۱۰ درصدی، یک موسسه سود ۱۶ درصدی، یک موسسه سود ۱۴ درصدی و یک موسسه سود ۲۲ درصدی را برای وام خود درنظر گرفته‌اند. 

آیا وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی ضامن می‌خواهد؟ 

موسسات مالی جهت تضمین کار از متقاضی دریافت وام خرید کالا، ضمانت‌های مختلفی طلب می‌کنند که اغلب ضامن رسمی است. در این میان ۴۳ موسسه مالی ضامن رسمی را به‌عنوان ضامن قبول دارند، ۲ موسسه مسدودی سپرده، ۲ موسسه علاوه بر ضامن رسمی مسدودی سپرده، ۲ موسسه سند ملکی و ۲ موسسه اعتبار شغلی برایشان تضمین ارائه‌ وام است. در مورد ضامن رسمی بیشتر موسسات مالی گواهی کسر از حقوق را به‌عنوان ضمانت ایشان قبول می‌کنند. 

زمان بازپرداخت وام خرید کالا چند ماه است؟

 این مورد هم با توجه به موسسه مالی مورد نظر تفاوت دارد و از ۱۲ ماه تا ۶۰ ماه را در برمی‌گیرد. هرچند اغلب موسسات مالی ۳۶ ماه یا همان سه سال را برای بازپرداخت وام دریافتی درنظر می‌گیرند. در واقع از۵۱ موسسه ذکر شده، ۳۶ موسسه، ۳۶ ماه یا سه‌سال، ۵ موسسه ۲۴ ماه یا دوسال، ۵ موسسه ۶۰ ماه یا پنج‌سال، ۳ موسسه ۴۸ ماه یا چهارسال، یک موسسه ۱۲ ماه یا یک‌سال و یک موسسه ۳۰ ماه یا دو سال‌ونیم را برای بازپرداخت وام درنظر گرفته‌اند. 

سال‌های گذشته که تورم وضعیت به‌سامان‌تری داشت، گاهی با پس‌انداز چند ماهه امکان خرید کالاهای اساسی فراهم می‌شد؛ اما این روزها امکان دارد با توجه به تورم بیش از حد پس از چند ماه باز هم قیمت کالای موردنظر شما بالاتر رفته و با پس‌اندازتان هم امکان خرید لوازم خانگی را نداشته یاشید.

در این شرایط بهتر است در زمان کمبود نقدینگی با توجه به میزان نیازتان، به فکر استفاده از وام خرید کالاهای اساسی و لوازم خانگی باشید. چون اگر از این وام استفاده نکنید، ممکن است ناچار به خرید کالایی بی‌کیفیت شوید که در بلندمدت ضرر آن بیش از سود بانکی وام دریافتی کالای اساسی باشد.

برای دریافت وام به کجا مراجعه کنیم؟

در حال حاضر همه بانک‌ها پرداخت چنین تسهیلاتی را در دستور کار خود ندارند. ما در جدول زیر شرایط  بانک‌هایی که فعلا این تسهیلات را پرداخت می‌کنند، با هم مقایسه کرده‌ایم. با مراجعه به سایت بانک‌های دیگر شاید به گزینه‌های دیگری هم برسید، اما معمولا شرایط آن‌ها هم شبیه همین جدول است.

خب حالا با دانستن این اطلاعات می‌توانید برای خرید کالاها و لوازم مورد نیاز خانه‌تان روی تسهیلات بانکی هم حساب باز کنید. برخی هستند که هیچ تمایلی به گرفتن وام ندارند و ترجیح می‌دهند با پس‌انداز پول به لوازم مورد نیازشان برسند و توجیه‌شان هم این است که دیگر سود بانکی پرداخت نمی‌کنند.

اما این افراد باید یادشان باشد که تورم در کشور ما هیچ وقت صفر نبوده است. یعنی گاهی با پس‌انداز کردن برای خرید یک کالا نسبت به وام گرفتن، در‌نهایت ضرر هم خواهید کرد. به‌هر‌حال گرفتن انواع تسهیلات بانکی می‌توان راهی برای گذر از این دوران سخت اقتصادی و چرخاندن چرخ‌های زندگی باشد.